汪泷

      “深化财税、金融等体制改革，完善宏观调控体系。”这是党的十七大提出促进国民经济又快又好发展，为此提出的八个方面的要求之一。那么，如何推进金融体制改革，发展各类金融市场，形成多种所有制和多种经营形式、结构合理、功能完善、高效安全的现代金融体系？我们就金融业缓解县域民营企业融资难的实践与探索，对这一精神实质进行了深刻领会。

　　一、影响信贷投入县域民营企业的原因分析

　　首先，国有商业银行经营理念转变和信贷管理体制改革，对县域信贷投入总量产生了较大影响。一是国有商业银行信贷由规模扩张向注重风险转变，逐步从县域收缩机构设置，实施城市战略，限制信贷、财务等资源向县域投入，相应减少了对县域民营企业的信贷投放面和投放量，也就严重制约了县域民营企业的信贷需求。二是国有商业银行习惯以国企和现代大中型企业的标准衡量县域民营企业，对信贷客户的信用评级主要是依据其历史资料，而县域民营企业一般而言经营历史不长，且又缺乏有效的信用评级资料，往往在成长初期无法满足“高标准、严要求”下的信贷条件，从而影响了信贷审批和投放。三是金融业信贷经营的约束和激励机制不对称。目前，国有商业银行对分支机构普遍强调责任约束和责任追究，使信贷人员在风险面前对县域民营企业放贷总是畏缩不前。

　　其次，县域社会信用环境欠佳，诚信观念淡薄，使银行信贷投入风险偏高。县域经济发展水平相对偏低，部分企业、公民信用意识不强、信用观念淡薄，整个区域信用环境较差。县域民营企业法人和自然人随意拖欠银行贷款本息、乘改制之机蓄意逃废银行债务的现象较为普遍。某些政府部门从本位主义、地方利益出发，对金融部门联合制裁债务人逃废债务的行动不能给予积极配合，或明或暗支持、默认债务人逃废债务，助长了债务人的违约失信行为。贷款银行对此心有余悸，普遍惜贷，致使县域民营企业融资难以得到发展所需足够资金。

　　此外，银企信息不对称，担保、抵押陷入两难境地，制约了县域民营企业的信贷流入。近年来，国有商业银行普遍实行资产抵押贷款办法，抵押率最高70％，且抵押物评估费时费事。企业搞一项资产登记涉及多个管理部门，每个部门都要收费，据调查，这一方面的费用负担几乎等于甚至高于贷款利息负担，一般企业难以承受。国有商业银行对小企业贷款抵押物的要求就更高，即使办理银行承兑业务，保证金也要求达到100％。事实上，县域民营企业大多数是小型企业，部分靠租赁他人固定资产经营，一时无法提供有效且适宜变现的抵押物，加之大都采取家族式管理模式，会计制度或缺失或欠规范，使金融机构在无形中加重了判断是否放贷的心理压力。

　　二、改善县域民营企业银行融资难的对策和建议

　　第一，由政府牵头，着力打造良好的社会经济环境，加快县域民营经济的健康发展。一是组建担保公司，为县域民营企业融资提供保障。可由政府牵头成立“县域民营企业贷款信用担保公司”和“县域民营企业风险投资互助基金”，试行行业相近或同一产业链上的民企合资、政府出资入股等所有制形式，发挥专业担保公司和互助基金的担保作用，为符合国家产业政策与环保要求、对县域经济带动效应较大并已在担保公司投资入股的县域民营企业提供信用担保等扶持，并统一制定信用担保及其监督、风险预警机制，为金融资本注入县域民营企业提供有力的保障措施。二是整治经济秩序，营造“依法创业、恪守信用”的经济环境。信用环境的优化依赖于政府、银行、企业、个人等多方面的努力。为此，必须创造良好的执政环境，实行政银联手，彻底杜绝恶意逃废银行债务行为，优化县域金融环境；必须创造强硬的法制环境，规范执法行为，透明操作程序，运用法律手段保障银行信贷资金的安全，严厉打击逃废金融债权行为，做到依法收贷；必须创造有序的市场经济环境，政府职能部门要强化市场秩序整治，将县域民营企业应享受的各项优惠政策公开使之透明并落实到位，推行“违法违纪和三乱”检举揭发网络化监督制度，建立并维护良好的市场经济秩序；必须创造厚实的市场保障环境，政府要着力引导企业重合同、守信用，切实维护金融合法权益和防范区域金融风险。三是建立经济金融信息共享机制。开展县域经济金融信息双向交流。一方面，政府要搭建经济信息交流的平台，如建立经济信息网，政府定期向金融部门提供经济信息，包括县域民营企业的资金需求、生产经营、市场行情等信息。另一方面，人民银行县级支行应牵头建立金融信息网，向县有关经济主管部门、县域民营企业传导金融政策、金融产品和金融信息。同时，建立县域经济发展项目库和县域民营企业数据资料库，收集、汇总和整理县域经济及其民营经济的相关经济指标、发展状况、潜力、需要解决的问题等，以便在政府、银行、企业间快速传递信息，增进了解与沟通，从而建立“互信、互助、互赢”的经济协作关系，为提高地方知名度、塑造企业品牌、增强经济实力共同努力。四是提高县域民营企业参政议政能力。政府应出面引导，在县域内成立民营企业专业协会组织，提高民营企业群体的政治地位和社会荣誉，强化其参政、议政能力。并促使其按市场游戏规则组成经济联合体，建立有效的协会自律和相互监督机制，定期召开民营企业专业协会季会、年会，通报县域民营企业投融资情况，对不守信的企业要在协会内予以通报。

　　第二，县域民营企业要创新发展机制，整合资源优势，迅速壮大实力和规模，为其自身融资创造条件。一要构建企业文化体系，逐步消弱“家族”在民企的影响力。从战略高度以符合企业特色的企业文化为引领，采取科学的管理方式，综合运用多种有效的激励手段，建立客观公正、系统完备的考评机制，培养员工的主人翁精神，增强员工的责任感和归属感。对主要经营管理人员，要加强对有关政策法规、市场营销、人力资源、财务及管理决策等方面的知识学习，不断完善知识结构，积极更新思想观念，努力使他们成为懂经营、会管理、有头脑、具备良好综合素质的民营企业家。同时，大胆改革用人机制，建立“选人才、用人才、留人才”的有效激励机制，惟才是举，不避亲疏，使“人尽其才，才尽其用”。二要创造条件，逐步建立科学的现代企业科学管理模式。以建立现代企业制度为目标，在充分吸取家族式管理模式灵活高效的优势基础上，大胆借鉴国内外先进的管理经验，加快改制步伐，明晰产权，构建科学的公司治理结构，完善财务管理制度，加快技术改造与产品研发，不断提高和保持企业的核心竞争能力和可持续发展能力。三要整合资源优势，不断增强县域民营企业的资本实力和生产规模。利用技术、地域和税收优惠政策等经营优势，巧借与大中型企业发展业务进行交易的良机，以出让市场份额或资源优势等形式，与上市公司、大中型国有企业配套联营，引进战略投资者，拓展国内资本市场融资，使企业获得更多的支持和更大的发展空间。

　　第三，金融机构必须积极进行创新机制建设，为政府发展县域经济当好参谋，为县域民营企业发展提供有效的信贷支持和优质的金融服务。一应转变观念，完善信贷管理体制，为县域民营企业发展积极融资。正确处理防范金融风险与支持县域经济发展之间的关系，树立在支持县域经济发展中求得自身生存发展空间的理念；紧密结合县域经济政策导向，大力调整信贷结构，探索企业抵（质）押贷款管理的实施办法和租赁经营企业的贷款发放创新方式，积极启动票据市场；完善信用评级制度和信贷管理办法，根据县域经济发展水平，实行有区别的区域货币信贷政策，改变目前信贷资源过分向“大城市、大项目、大企业”集中的局面。在制定信用评级标准时，充分考虑经济发展的差异，以经营能力、发展潜力和市场前景为主要判断标准，制定适合民营企业特点的授信评级标准。二应参与县域经济结构调整，重点切入，支持优秀县域民营企业的发展。积极开展金融创新和信贷创新，紧密结合辖区经济、产业结构及其调整、变化方向，优化信贷投向，并以多种方式增加有效的信贷投入。三应创新金融服务机制，拓展金融服务品种，加快县域民营企业发展步伐。提供从信贷、结算、外汇、代理、理财、信息等全套金融服务品种，增宽资本融资渠道；加快电子结算系统建设，加快资金周转速度，发挥其资本、资金效益；建立票据服务中心，鼓励企业在商品交易中广泛使用票据；加强对地方经济与金融发展状况调查、反馈，银企共同研究经济发展方向，可由县一级人民银行牵头，尝试成立县域信贷支持民营企业协调指导委员会，对县域资金流向等进行调控、指导和监督，促使银行信贷融资功能与企业有效需求的有机结合，最大限度支持地方经济发展。同时，金融机构还应积极参与地方信用环境的建设，加强与地方政府及其职能部门的联系、沟通，共同加强信用宣传，尤其应大力推介信用良好、技术先进、发展前景乐观的优秀民营企业，探索建立企业和个人两个征信体系，全力培育“诚信、守法、规范”的市场经济，合力打造良好有序的社会信用环境。

　　三、建设银行缓解县域民营企业贷款难问题的有效探索

　　新农村建设的关键在于增加农民的收入，其中支持乡镇经济的茁壮发展，是农民增收的基础。中国建设银行董事长郭树清在谈到建设银行在新农村建设中的作为时曾表示：“只要能够找到合适的途径或平台，农村地区的基础设施也好，产业化经营的农业项目也好，甚至农民个人的投资或消费贷款，我们都会提供支持。”为缓解小型企业和县域民营企业银行融资难的矛盾，中国建设银行进行了一系列有效的探索：

　　其一，推出“联合担保”模式，缓解民营小型企业贷款难问题。中国建设银行的“联合担保”贷款业务，就是通过3家以上的企业，自愿组成一个联保体，联保体成员协商借款金额，联合向银行申请授信，联合对贷款提供担保，每名成员均对联保体授信承担连带担保责任从而获取银行贷款的业务。该业务除了可以面向中小企业外，也可以面向个体工商户，个体工商户也可以组成联合担保体。“联合担保”可以让更多的中小企业，更方便的用上银行的钱。

　　其二，完善授信业务问责制度，实施小企业授信业务尽职免责办法，促进小企业授信业务又好又快发展。根据国家有关监管规定，建设银行制订了《中国建设银行小企业授信业务尽职免责办法（试行）》，明确规定：通过责任认定，有充分证据表明小企业授信部门和小企业授信工作人员按照国家有关法律、法规、规章和内部相关管理制度，勤勉尽职地履行了岗位职责，本着尽职合规可予免责的原则，对符合规定情况的责任人可免于认定责任，并明确了尽职免责的十种情况，有助于银行信贷人员尽职尽责经营信贷业务，为小企业的信贷融资创造了有利条件。

　　其三，创新金融产品，为小企业开辟“成长之路”。在中小企业和民营经济发展最快的浙江温州，有这样一组数字令人称奇：2007年以来，平均每天有1.3家小企业获得建设银行近400万元的贷款支持。另据统计，仅2006年，建设银行小企业贷款增速便达到26.4％，高于对公贷款平均水平13.9个百分点；通过“速贷通”和“成长之路”业务品牌累计发放贷款近200亿元，不良贷款率却仅为0.07％。同时，中国建设银行与阿里巴巴集团携手推出的小企业和个私经济体信用度贷款服务，为小企业向银行融资提供了又一渠道。在阿里巴巴网站开通了绿色通道，允许优质客户通过阿里巴巴网站向建行申请贷款和融资项目，国内开展电子商务企业在阿里巴巴网站的信用度成为建设银行发放贷款的依据之一。

　　毫无疑义，中国建设银行的这些举措，进一步打通了小企业融资难的“瓶颈”，也为金融业缓解县域民营企业融资难找到了有效途径。（作者系中国建设银行股份有限公司株洲市分行行长）